Автокредит с остаточным платежом

Содержание

Что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке машины в кредит

Автомобиль в кредит

Одним из недостатков автокредита является высокий платеж, связанный в коротким периодом погашения и крупном суммой займа, исчисляющегося в сотни тысяч и даже миллионы рублей. Специально для автомобилистов, которые заинтересованы в эксплуатации новых дорогих машин в 2021 году, разработана программа автокредитования с минимальными платежами в течение периода действия договора, а по окончании клиент выплачивает остаточный платеж или меняет кредитный транспорт на новый, заключая новое соглашение с кредитором.

Срок погашения автокредита с отложенным платежом не превышает 3 лет, что позволяет автомобилистам со средним уровнем дохода передвигаться на дорогих машинах, регулярно меняя их с минимальной переплатой.

Что такое кредит с остаточным платежом и стоит ли его брать

Кредит с остаточным платежом активно предлагают автодилеры. Его суть – покупка нового авто с меньшими ежемесячными платежами. Программа предлагает автомобилистам на первый взгляд выгодные условия сделки, но есть определенные нюансы.

Из статьи вы узнаете, в чем суть автокредитов с остаточным платежом, каковы их плюсы и минусы.

Кредит на авто с остаточным платежом. В чём преимущества и где искать подвохи?

Кредит на авто с остаточным платежом. В чём преимущества и где искать подвохи?

Сегодня практически каждый второй купленный новый автомобиль приобретается за счёт кредитных средств. Тем не менее, в зависимости от срока кредита, процентной ставки и стоимости самого автомобиля, платёж может варьироваться от 30 000 до 50 000 рублей.

Так, например, при покупке кроссовера Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит, размер платежа будет составлять порядка 35 000 рублей (при условии срока кредитования — 36 месяцев и первоначального взноса — 30%). Для многих россиян размер такого платежа является непосильным.

blank

Зная это автопроизводители, совместно с кредитными организациями запустили программу кредитования с остаточным платежом.

Что такое остаточный платёж по автокредиту?

Автокредит с остаточной стоимостью - особенности и условия

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч. Отсюда рождается недоверие россиян к данному варианту кредитования. Как это может быть возможно, и в чём тогда выгода компании, одолжившей на таких условиях денежные средства?

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа. Если величину стартового взноса определяет дилер, то остаточную — покупатель. Допустимый предел — 55%.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

Остаточный платеж: что это

Данное понятие появилось в 2013 году, когда был принят ФЗ №353. Данный документ позволил банкам использовать новый вид кредитования – автокредиты с остаточным платежом. Эта услуга позволила снизить сумму ежемесячных платежей.

Статьи об автокредитах

Что будет, если не платить автокредит

Стоит ли брать автокредит в автосалоне

Новое от ВТБ: рефинансирование, ипотека, страховка

НБКИ: средний размер автокредита превысил 1 млн рублей

Особенности программы с остаточным платежом

Деньги в кредит

Главная особенность такого кредитного продукта – в применении особой схемы погашения кредитного долга. Процесс приобретения по схеме Buy-bac состоит из 3 этапов:

  1. Внесение первого взноса (20-40% от цены покупаемого авто).
  2. Распределение основной суммы на равные регулярные платежи по выгодной ставке.
  3. Выплата остаточной стоимости автомобиля по завершении периода кредитования (через 2-3 года).

Необязательно выплачивать средства банку из личных средств. Если нет достаточной суммы сбережений, клиент возвращает авто на правах обратного выкупа, получая взамен новый автомобиль на аналогичных условиях кредитования с отсроченным платежом.

Можно рассмотреть действие такого автокредита на следующем примере:

  1. Клиент вносит авансовый платеж в размере от 20% от стоимости.
  2. Каждый месяц на протяжении последующих 2-3 лет автовладелец выплачивает часть кредитного долга вместе с процентами (30-50% от общей суммы).
  3. Через 3 года, когда договор с банком истекает, заемщик договаривается об окончательном расчете с возвратом банку 20-50% от изначального долга, либо возврате кредитного авто в счет уплаты долга.

При отсутствии желания продолжать эксплуатацию авто на условиях «бай бэк», заемщик вправе продать авто и расплатиться с кредитором. Оставшуюся сумму он сможет использовать по собственному усмотрению.

Условия автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

  • наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
  • досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
  • если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
  • цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
  • собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится. Максимальный период пролонгации — еще два года. Общее время действия договора не должно превысить пятилетний рубеж, а за весь период продления не должно быть текущих просрочек по выплатам.

Преимущества и недостатки такого кредитования

К Buy-back (второе название такого автокредита) автолюбители относятся с опаской. Внушает сомнение наличие последнего остаточного платежа — не все могут погасить сразу, сумма остается крупная.

Но такой вид займов имеет несколько положительных сторон:

  1. Небольшие ежемесячные платежи. Машина считается залоговым имуществом вплоть до момента выкупа. Понижает выплаты и обязательное страхование.
  2. Возможность поменять транспортное средство без существенных расходов. На выплату за него используются финансы, вырученные после продажи автодилеру машины.
  3. Не нужно искать покупателя на подержанное имущество. Работники автосалона соглашаются принять его.

Но есть и существенные минусы:

  1. Завышенные проценты. Ежемесячные платежи по сравнению с классическим автокредитованием меньше, но переплата оказывается больше. Пролонгация договора делает этот показатель еще выше.
  2. Авто могут не выкупить. Сотрудники автосалона не обязаны объяснять свои действия. Поводом для отказа может послужить незначительная проблема.
  3. В паспорте транспортного средства будет стоять пометка о том, что клиент банка не является владельцем авто. Это приводит к ограничениям – его невозможно продать и обменять, проводить сложные ремонтные работы.
  4. Обязательное дорогое страхование КАСКО.

Важно! Суть Buy-back заключается в аренде авто. Заемщик должен спустя 3 года вернуть имущество в салон в неизмененном виде.

Есть ли подвох

Кредитование с отложенным платежом несет определенный риск для покупателя. Автосалоны не могут гарантировать выкупа транспортного средства. При составлении договора в нем указывается минимальная и максимальная цена машины. Если спустя три года ее оценочная стоимости будет ниже минимальной, дилер откажется ее выкупать.

Причин несколько:

  • транспорт стал участником ДТП;
  • есть механические повреждения;
  • существенный износ;
  • рыночная цена авто с момента покупки снизилась.

Внимание! При выкупе имущества салоном его стоимость будет ниже, чем в случае купли-продажи с рук на руки. Продавать залоговый автомобиль клиент не имеет права.

Если автодилер существенно снизил цену на выкупаемое авто, полученных денег может не хватить на первый взнос за новую модель. Также их может быть недостаточно на погашение оставшейся задолженности. Заемщику придется закрывать кредит из личных средств.

Сколько это в деньгах?

Вернёмся к примеру, который мы приводили в начале статьи. Kia Sportage Classic стоимостью 1 454 900 в кредит. Первоначальный взнос, как и в примере выше — 30%. Остаточный платёж — 50%. По расчётом, которые мы произвели на официальном сайте производителя, размер платежа составил 17 162 рубля:

blank

Остаточный платёж на момент окончания срока кредитования составит 727 450 рублей. Это та сумма, которую необходимо выплатить, чтобы стать действительным владельцем автомобиля. Чтобы узнать финальную переплату по кредиту по обеим программам и понять, что выгоднее, сведём все данные в таблицу:

Без остаточного С остаточным
Стоимость авто 1 454 900 ₽ 1 454 900 ₽
Ставка 13,30% 13,30%
Первоначальный взнос 436 470 ₽ 436 470 ₽
Размер кредита 1 019 900 ₽ 1 019 900 ₽
Платёж 34 462 ₽ 17 162 ₽
Итог (Долг + проценты) 1 240 642 ₽ 617 832 ₽
Остаточный платёж 0 ₽ 727 450 ₽
Итоговая переплата 1 240 642 ₽ 1 240 642 ₽

Как видим, в обоих вариантах размер итоговой суммы, которая состоит из размера основного долга, остаточного платежа и начисленных за весь срок процентов — одинакова и составляет 1 240 642 ₽. Таким образом, выбор в пользу той или иной программы будет зависеть от предпочтений конкретного покупателя. Если вы предпочитаете ежемесячно совершать платёж размером в два раза ниже обычного и у вас предполагается наличие достаточно крупной суммы в конце срока кредита (например, вы собираетесь продать квартиру, другую машину и пр.), то кредит с остаточным платежом будет отличным решением для вас.

Особенности услуги

Автокредит с остаточным платежом имеет следующие отличия от традиционного кредитования:

  • достаточно большие суммы в начале и в конце выплат;
  • низкие процентные ставки;
  • небольшие суммы ежемесячных взносов;
  • необходимость сразу выплатить остаточный платеж.

Некоторые автомобилисты при необходимости выплатить остаточный платеж поступают следующим образом: продают кредитное авто, рассчитываются с банком и берут в кредит новую машину. Действующее законодательство не запрещает подобную практику, поскольку не ограничивает количество автокредитов, полученных одним человеком.

Достоинства и недостатки программы buy-bac

Кредит

Изучая программы кредитования с остаточной стоимостью, нельзя не заменить, что применяемая ставка значительно ниже, чем по стандартному автокредиту, однако простое сравнение процентной переплаты недостаточно, чтобы принять взвешенное решение относительно выбора этого кредитного продукта. Потребуется оценить плюсы и минусы, отталкиваясь от индивидуальной ситуации заемщика.

К достоинствам программ «Buy-bac» относят:

  1. Шанс получить дорогое авто, недоступное при покупке в рамках обычного автокредита.
  2. Гибкие условия расчета кредитной нагрузки и последующей итоговой выплаты.
  3. Возможность рефинансирования с продлением кредитования с целью окончательного расчета с кредитором.
  4. Легкий способ избавиться от машины бу с выбором нового транспорта после завершения первого договора с банком. Чтобы рассчитаться, достаточно сдать машину банку, оформив новый кредит для покупки нового транспортного средства.

Платежи по «Бай бек» значительно ниже, что позволяет подбирать оптимальный график расчетов с выбором размера ежемесячных платежей и суммы остатка задолженности к выплате.

Вместе с преимуществами, не стоит забывать о подвохах, которые ждут заемщиков, выбравших данный продукт:

  • чтобы банк принял машину обратно, необходимо очень бережно ее эксплуатировать – с вмятинами, царапинами и серьезными поломками вследствие ДТП машину кредитор не возьмет к обратному выкупу, как и при слишком большом пробеге и износе транспортного средства;
  • такая схема расчетов предполагает наличие определенной суммы сбережений – для внесения первого взноса и на стадии завершения кредитования;
  • выбор моделей и марок ограничен – банк готов кредитовать покупку наиболее популярных машин без пробега, программа не подходит для покупки машин подержанных, а также редких, раритетных моделей;
  • если заемщик планирует выплату из личных сбережений, потребуется искать дополнительные источники финансирования, поскольку вести накопления в условиях погашения основных регулярных платежей крайне сложно;
  • переданная во владение машина должна обслуживаться на конкретных станциях ТО, чтобы поддерживать исправное идеальное состояние транспорта, однако расходы на техобслуживание несет сам заемщик, что лишь увеличивает переплату по кредиту.

Даже такой очевидный плюс, как продажа машины банку может вылиться в дополнительные убытки, поскольку остаточная стоимость автомобиля может оказаться не такой выгодной, как при самостоятельной продаже транспорта.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

  • Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
  • ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
  • Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль – это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус – купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Банки, участвующие в программе

Получить автокредит с отложенным платежом можно в следующих банках.

  1. Сетелем.
  2. ВТБ.
  3. Уралсиб.
  4. ПСА Финанс Рус.
  5. Русфинанс Банк.

Перед покупкой машины стоит поинтересоваться у сотрудников автосалона, с какой финансовой организацией у них заключен договор. Затем обратиться в банк и уточнить детали получения ссуды и ее погашения.

Что говорят эксперты?

Для того чтобы не быть голословными, мы попросили эксперта нашего издания, Дмитрия Молькова (директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»), специально для нас рассказать про ключевые преимущества и подводные камни автокредитов с остаточным платежом:

Автокредитование с остаточным платежом или система buy-back давно функционирует на российском рынке. К плюсам данной программы можно отнести: небольшие ежемесячные выплаты, возможность продать авто по системе трейд-ин и погасить кредит, а остаток внести в качестве первоначального взноса за новый автомобиль, также выбрать размер остаточного платежа от 20 до 50%,. Кроме того, автовладелец может воспользоваться реструктуризацией, но рефинансировать кредит лучше на срок до года и внести частичную выплату сразу, так удастся снизить переплату.

Однако, есть и недостатки: по программе нельзя приобрести автомобиль с пробегом, крупная сумма последнего платежа от 20%, требуется оформление КАСКО, что увеличивает займ на 10-12%. Если автомобилист решил продать автомобиль, он может столкнуться с рядом трудностей: договариваться с покупателем нужно самостоятельно, это потребует не только затрат времени, но и средств, поскольку гарантированный выкуп чаще всего ведет к увеличению ставки на 1,5-2%. Также нужно помнить, что эксплуатация ТС снижает его рыночную стоимость. Если не удалось выплатить остаток сразу, в период действия программы рефинансирования банк может изменить размер ставки или отказать в продлении кредита.

Есть еще некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание. Существуют возрастные ограничения. ТО нужно проходить у официального дилера, это одно из условий оформления кредита. Прописка и фактическое проживание клиента должны быть в регионе, где находится автодилер.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Способы погашения

Оформив такой автокредит, гражданин должен будет своевременно вносить ежемесячные платежи, как и при других видах кредитования. Основное отличие касается остаточного платежа. Для его погашения может быть использован один из следующих способов:

  1. Гражданин рассчитывается с долгом, используя личные средства. Далее он становится полноправным собственником автомобиля и может распоряжаться им по своему усмотрению.
  2. Клиент проводит реструктуризацию кредита. Для этого он обращается в банк, прося продлить сроки выплат.
  3. Продажа автомобиля салону. Вырученные средства можно использовать не только для того, чтобы рассчитаться с банком, но и для оформления займа на новую машину.

Рассмотрим основные ограничения автокредитования с остаточным платежом:

  • программа распространяется только на новые автомобили;
  • перечень моделей, которые можно купить таким образом, ограничен.

Тем не менее, автосалоны предлагают достаточно широкий выбор машин, которые можно взять в кредит с остаточным платежом.

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Как рассчитать остаточный платеж

Успех и выгода при выборе кредита с остаточным платежом полностью зависят от того, насколько грамотно будет произведен предварительный расчет и подобраны параметры кредитования. Можно пытаться самостоятельно рассчитать общий размер переплаты на процентах и необходимых опциях, либо обратиться за помощью к специальным онлайн сервисам, предусматривающим все возможные нюансы расчетов.

Платежи по автокредиту будут рассчитываться с учетом внесенных показателей:

Остаточный платеж

  • сумма первого взноса;
  • срок кредитования;
  • остаток к погашению после истечения срока действия договора.

Помимо процентной ставки, при расчете итоговой переплаты, будут учтены расходы на страхование и обслуживание авто согласно договору на станции техобслуживания.

Сколько именно переплатит клиент, зависит от величины первого взноса и того, каким окажется остаток долга к окончанию выплат, ведь чем быстрее будет погашаться ссуда, тем меньше будет переплата.

Если вместо единовременной выплаты банк предпочтет сдачу автомобиля по программе «trade in», расходы заемщика окажутся еще больше, поскольку цена при возврате долга окажется не слишком высокой. В результате, после расчета с банком, у заемщика ничего не остается, либо оставшаяся сумма незначительна и не позволяет вложить ее в качестве первого взноса по новому автокредиту. Заемщик должен заранее рассчитать возможные переплаты.

Если банк отказывается принимать авто в качестве оплаты, выявив нарекания к состоянию транспортного средства, можно согласовать самостоятельную продажу машины через автосалон. В договоре автоцентра фиксируется максимальная, минимальная и точная сумма выкупа, она подлежит корректировке в зависимости от состояния машины и ее пробега. Обычно по окончании кредитования автовладельцу удается продать машину за 58% от ее начальной стоимости. При самостоятельной продаже цена продажи может увеличиться до 70%.

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Важные нюансы автокредитов с остаточной стоимостью

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни. Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

  1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
  2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
  3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

О преимуществах и недостатках

Любая банковская услуга имеет как плюсы, так и минусы. И этот автокредит – не исключение. К его преимуществам относится:

  • возможность смены авто, выбрав более новый и более высокий класс;
  • низкий ежемесячный платеж (его размер регулируется заемщиком);
  • возможность для заемщика самостоятельно установить размеры остаточного платежа (в пределах 20-55% от стоимости автомобиля);
  • если погасить задолженность не получается, машину можно продать (на ней не должно быть повреждений, она не должна участвовать в ДТП);
  • купить кредитное авто может дилерский центр, поэтому искать покупателя не придется.

Иногда денег, вырученных от продажи машины, не хватает на оплату кредита. В этом случае разницу автомобилисту придется выплачивать из личных средств.

К недостаткам автокредитов с остаточным платежом относится:

  • лимит пробега, при превышении которого автосалон может отказать клиенту в выкупе авто;
  • чтобы продать машину дилеру, гражданин должен своевременно проходить техническое обслуживание, не попадать в аварии;
  • такой кредит не выдается на покупку подержанных авто;
  • модельный ряд автомобилей, на которые может быть выдан кредит, ограничен;
  • автомобилист обязан проходить техобслуживание в специализированных центрах, что может существенно ударить по семейному бюджету;
  • большой стартовый взнос, составляющий порядка 20% от стоимости авто;
  • дилер выкупает автомобиль по сниженной цене;
  • остаточный платеж превышает 20% от стоимости автомобиля.

Нередко размер остаточного платежа составляет половину стоимости нового авто. Это существенная сумма, в особенности, при покупке дорогих иномарок. Соответственно, многие автомобилисты продают машины дилерам, чтобы рассчитаться с кредитом. При этом стоимость выкупа относительно невелика. Получается, что при таком кредитовании автовладелец может понести существенные материальные издержки.

Как выплачивать остаточную стоимость

В конце периода кредитования у покупателя остается значительная задолженность. Остаточный платеж выплачивается одним разом. Финансовые организации предлагают несколько видов погашения.

Наличными

Погасить остаточный платеж заемщик может собственными наличными средствами. После этого у него исчезают обязательства перед банком и продавцом. Полностью погасив автокредит, покупатель становится владельцем машины, а она перестает быть залоговым имуществом. Автодилер не может ее выкупить.

Выкуп авто дилером

Если клиент к моменту погашения остаточного платежа не имеет обозначенную сумму, он может продать машину в автосалон. Но дилер оставляет за собой право отказаться от выкупа транспортного средства, если его вид не соответствует товарному.

Если продавец согласился купить машину, то вырученные деньги клиент делит на две части. Первая идет на погашение оставшейся задолженности. Вторую он вкладывает в покупку нового авто по отложенному кредиту. Он снова оформляет ссуду и получает те же обязанности.

Пролонгация

Самый невыгодный способ погашения задолженности. Если покупателю понравилась машина, но у него нет финансов для выкупа, он договаривается с банком о продлении сроков займа. Максимально возможная пролонгация – два года. Процентная ставка увеличивается и добавляется к основному долгу. Если условия заемщика не устраивают, его обяжут выплачивать остаточную задолженность согласно договору.

Трейд-ин

Машина клиента сдается в трейд-ин. Разница стоимости выкупа и размера остаточного платежа становится авансом на покупку нового авто по этой же программе. Покупатель снова связывает себя долговыми обязательствами с банком, но получает возможность отсрочить дату последнего транша.

Отличия от обычного кредита

Автокредит с остаточным платежом имеет особую структуру выплат. Если традиционные займы предполагают равномерное погашение, то данный вид кредитования отличается большими размерами стартового и остаточного платежей.

Размер ежемесячных платежей – еще одна особенность такого автокредита. Здесь они значительно ниже, чем при обычном кредитовании.

Также важным отличием автокредитов с остаточным платежом является невозможность покупки подержанных авто.

кредит под залог авто

Дорогие читатели! В статье мы говорим о типовых способах разрешения юридических вопросов, однако ваш случай может быть индивидуальным. Мы поможем вам решить конкретно Вашу проблему – просто обратитесь к нашему юристу:

+7 (812) 507-64-25 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Как банки относятся к досрочному погашению автокредита с остаточным платежом

Авто в кредит

Одобряя кредит автомобилисту, банк рассчитывает на получение процентной прибыли и заработок на комиссиях при обслуживании долга. Если заемщик решит провести досрочное погашение, кредитное учреждение теряет зафиксированную договором прибыль, что явно не входило в планы банка.

Одновременно с этим банк не вправе запретить заемщику досрочно выплатить кредит, если тот пожелает исполнить взятые обязательства раньше срока.

Ликвидация долга раньше срока не предусматривает назначения штрафов или дополнительных комиссий, однако требует предварительного уведомления кредитора.

Заявку на досрочную выплату оформляют через онлайн-запрос, либо при непосредственном посещении отделения банка. Некоторые кредитные учреждения позволяют оповещение о досрочной выплате по телефону.

Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Что такое выкупная стоимость автомобиля по кредиту

Выкупная стоимость автомобиля по кредиту – это установленная цена транспортного средства. После ее выплаты автомобиль перерегистрируется в Госавтоинспекции.

Внимание! Автодилеры могут установить ее ниже остаточного платежа – в таком случае покупателя обязывают оплатить разницу.

В договоре указывается максимальная, минимальная и точная сумма выкупа. Эксперт во время осмотра арендованного транспортного средства может ее корректировать. По этой причине сдавать машину по трейд-ин невыгодно. Ее стоимость будет занижена, а клиент понесет убытки.

Какую выгоду получает банк

Выдавая кредиты, банки никогда не остаются в минусе. В данном случае финансовая организация зарабатывает на процентах, как и в случае с традиционными займами. Плюс для банка заключается в получении крупных сумм взноса и остаточного платежа.

Анализируем отзывы

Кредиты, по которым выплата части долга откладывалась, по-разному оцениваются заемщикам. Будет ли полезной такая схема погашения автокредита, зависит от изначальной цели автомобилиста. Если заемщик планирует купить автомобиль для длительной эксплуатации, получив полной право распоряжения имуществом по окончании платежей, стоит выбирать классический автозайм.

Хорошие отзывы получила программа с остаточным платежом от автомобилистов, привыкших к частой смене автомобилей, с регулярным обновлением транспорта, чья стоимость исчисляется миллионами рублей. Программа Buy-Bac позволяет ездить на престижных иномарках, лицам, не имеющим достаточных финансовых сбережений.

Программа имеет смысл и для тех автомобилистов, кто намерен купить дорогую машину впоследствии, рассчитывая полностью рассчитаться с банком через 2-3 года, но не откладывая начало эксплуатации выбранной модели и марки автомобиля.

Собираясь использовать схему с отсроченным платежом, заемщик должен учитывать, что при последующем возврате авто вернуть удастся далеко не всю сумму. Автосалоны принимают машины б/у даже в хорошем состоянии всего за половину цены, выплачиваемой на протяжении срока кредитования. Получается, что помимо расходов на процентную переплату, заемщик потеряет на разнице между ценой начальной, при оформлении договора, и итоговой, при возврате машины.

Какие банки предлагают такую услугу

На данный момент оформить автокредит с остаточным платежом можно далеко не в каждом российском банке. Сегодня данная услуга лишь набирает популярность, а соответственно, со временем количество предложений будет возрастать.

На данный момент автокредит с остаточным платежом предлагается такими банками:

  1. Фольксваген банк Рус. Здесь можно оформить кредит на автомобиль, стоимостью не более 4 миллионов рублей. Стартовый платеж составляет 15%, а остаточный – не менее 20% от стоимости авто. Максимальный срок оформления кредита – 3 года под 13,7% годовых.
  2. Мерседес Бенц банк Рус. Выдает кредиты на 1-3 года с первоначальным взносом от 20%. Остаточный платеж может достигать 60%, зато процентная ставка составляет всего 7,9%.
  3. Сетелем банк предлагает автокредиты со стартовым платежом в 20% и остаточным – 30%. Максимальный срок кредитования – 3 года. Ставка – 14,3%.
  4. Русфинанс Банк. Организация занимается выдачей кредитов с процентной ставкой от 13,3% годовых. Стартовый платеж составляет от20%. Здесь можно получить кредит только на покупку авто марки Hyundai.
  5. ВТБ. Выдает кредиты сроком до 3 лет. Максимальная сумма – 7 миллионов рублей. Ставка – 13,9% годовых. Стартовый платеж – 20%, окончательный – до 50%.

Требования к заемщику

Чтобы оформить такой кредит, заемщик должен соответствовать следующим критериям:

  • возраст 21-65 лет;
  • наличие официального трудоустройства;
  • чистая кредитная история.

Купив авто в кредит, гражданин должен оформить КАСК.

Какие документы потребуются

Чтобы подтвердить личность и платежеспособность, клиенту нужно подготовить такие бумаги:

  • паспорт;
  • заявление;
  • анкету;
  • справку о доходах;
  • военный билет (если заявитель не достиг 27-летия);
  • справка с места работы.

Это основные документы, которое обязательно потребует сотрудник банка. Также возможны дополнительные требования, которые зависят от внутренних правил финансовой организации.

Оформляем кредит: пошаговая инструкция

Процесс оформления автокредита с остаточным платежом мало чем отличается от стандартного кредитования. Рассмотрим его поэтапно:

  1. Гражданин изучает предложения от различных банков, сравнивает их.
  2. Выбрав банк, заемщик собирает документы и посещает отделение.
  3. Бумаги принимаются на рассмотрение. Обычно ответ дается в течение двух недель.
  4. Выбираем авто, участвующее в кредитной программе.
  5. Подписываем договор.
  6. Теперь нужно внести первый платеж.
  7. Машина регистрируется на нового собственника.
  8. Оформляется страховой полис.
  9. Покупатель может пользоваться машиной. Далее автомобилист должен своевременно вносить ежемесячные взносы. После окончательного платежа машина окончательно переходит в собственность покупателя.
Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Егор Новиков
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий